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在我国，预售商品房按揭球信网体育手机版官网下载中并不事先转移房屋所有权，虽名为按揭球信网体育手机版官网下载，实质上仍为抵押贷款球信网体育手机版官网下载。预售商品房按揭纠纷的处理实质上是对购房者、开发商与抵押贷款提供银行三方面关系的处理，是住宅商品金融化的主要表现形式。作为一种新类型的房地产案件，在案件审理的实体方面给我们带来许多新的问题，亟待解决。在此，笔者仅择其中的三个问题加以探讨。

一、商品房按揭纠纷中涉及的球信网体育手机版官网下载关系

在通常的商品房按揭纠纷中，一般存在着四个球信网体育手机版官网下载，即商品房买卖球信网体育手机版官网下载、按揭贷款球信网体育手机版官网下载，通过购房人与按揭银行签订的抵押贷款球信网体育手机版官网下载中的抵押、回购的具体条款加以确定的抵押担保球信网体育手机版官网下载和保证担保球信网体育手机版官网下载。审理商品房按揭纠纷案件，必须首先明确这些球信网体育手机版官网下载及其体现的法律关系之间的关系。

司法实践中，普遍的观点认为，按揭球信网体育手机版官网下载是购房球信网体育手机版官网下载的从球信网体育手机版官网下载，不具有独立性，随主球信网体育手机版官网下载的变更、消灭而变更、消灭。

(一)按揭球信网体育手机版官网下载不应是购房球信网体育手机版官网下载的从球信网体育手机版官网下载。首先，球信网体育手机版官网下载目的相对独立。按揭球信网体育手机版官网下载的目的是借贷资金，购房球信网体育手机版官网下载的目的是购买房屋，两球信网体育手机版官网下载追求的目的并不具有依附性，是各自独立的。其次，两者所生之债务的范围不具有依附性。从球信网体育手机版官网下载所生之债务以主球信网体育手机版官网下载所生之债务为发生依据和限额，而按揭球信网体育手机版官网下载所生的债务可单独产生，双方是相对独立的。第三，购房球信网体育手机版官网下载的无效、可撤销并不必然导致按揭球信网体育手机版官网下载的无效、可撤销，只会影响到按揭球信网体育手机版官网下载的抵押担保标的物发生变化，并不实质影响到资金借贷关系。银行贷出资金，主要考虑的是购房人的资信状况，即使购房球信网体育手机版官网下载有瑕疵，导致抵押担保存在问题，但如购房人资信并未下降或又能提供其他担保，则并不影响银行资金安全，银行也不会必然要求解除按揭球信网体育手机版官网下载，银行、购房人对按揭球信网体育手机版官网下载的解除有选择权。从球信网体育手机版官网下载的相对性原则出发，应确认这两个球信网体育手机版官网下载是相互独立的。

(二)抵押担保球信网体育手机版官网下载、保证担保球信网体育手机版官网下载应是借款球信网体育手机版官网下载的从球信网体育手机版官网下载，以借款球信网体育手机版官网下载的存在为前提。但应明确，该主球信网体育手机版官网下载是银行与购房人之间签订的借款球信网体育手机版官网下载，而非购房人与开发商签订的购房球信网体育手机版官网下载。

(三)购房球信网体育手机版官网下载通常与抵押担保球信网体育手机版官网下载、保证担保球信网体育手机版官网下载无关，但如购房球信网体育手机版官网下载无效，特别是买卖的标的物属不得抵押的财产，购房人与开发商恶意串通以损害银行利益，以合法形式掩盖非法目的等情形，则将导致这两个担保球信网体育手机版官网下载无效。

二、商品房按揭纠纷解除球信网体育手机版官网下载的认定

房地产价值巨大，不应轻易解除球信网体育手机版官网下载，使购房者能够转嫁市场风险。同时球信网体育手机版官网下载解除后，亦可能使经合法登记的享有优先受偿权的按揭银行的利益遭受损失。考虑到其标的物价值大，影响大，涉及当事人复杂，各方利益重叠，标的物又成抵押标的，对于涉及按揭的商品房买卖球信网体育手机版官网下载不能轻易解除。但也有人认为，应参照香港法律，存在按揭球信网体育手机版官网下载的购房球信网体育手机版官网下载不经银行同意不得解除，这在外资银行中是一种普遍看法。笔者不同意这种看法。因为英美法中，按揭是转让所有权的担保，在未清偿完债务前，与所有权有关的一切不动产权益都属银行，发生诉讼时银行是以房地产所有人的名义进行诉讼，未经银行同意当然不能解除球信网体育手机版官网下载，使所有权发生转移。而我国的按揭实质上是抵押担保，开发商享有在建工程的所有权，在预售登记后购房人享有房屋的期待所有权，这两种权利共同指向的标的物同为按揭球信网体育手机版官网下载中的抵押标的物，开发商、购房人同意将该标的物抵押给按揭银行，同意按揭银行享有优先受偿权，共同作出抵押的意思表示，应为按揭球信网体育手机版官网下载的实质上的共同抵押人。解除球信网体育手机版官网下载实质上是在共同抵押人之间发生权利转移，并不影响银行的优先受偿权，双方当然可以行使权利，解除球信网体育手机版官网下载。但考虑到按揭球信网体育手机版官网下载的特殊性，在解除球信网体育手机版官网下载上要更加慎重。

在下列情形下，购房者的利益遭受了重大损害，可允许购房者解除预售球信网体育手机版官网下载：

1.发展商迟延交楼，在购房者起诉要求解约时起1年内不能竣工交楼的。此种迟延交楼严重违约，且1年内都不能交楼，购房者无法入。现厮鸷Χ┰寄康，应依法解约。

2.发展商货不对板，所交付的房屋楼层与原约定严重不符，此时可予解除球信网体育手机版官网下载。但对于朝向有所变更，应视情况而定。如改变的朝向更有利于居。ǚ绮晒飧，则球信网体育手机版官网下载目的尚可达到，不足以构成根本违约，可通过违约金给付等手段加以调整，不宜解约。对于发展商交付的房屋面积缩水或面积加大，如超过原约定面积3%的，视为严重违约，可予解约，但如购房人已入。邮导食龇⒁膊灰嗽俳獬。可通过调解，让开发商承担责任，对少面积则退还价款，多面积则由发展商主动放弃该部分价款或以成本价收取。未超过原约定面积3%的，应视为建房过程中存在的正常误差，可通过调整购房款项加以解决。对于交付的房屋中提供的装修与约定不符的，鉴于装修是房屋的附合物，并非房屋主体，装修不符可通过评估后予以补偿，以给付违约金方式调整，不宜解除球信网体育手机版官网下载。

3.房屋质量存在问题，应视不同情况加以认定：如房屋仅存在轻微瑕疵，如漏水、凹凸不平等问题，可通过修补、给付违约金方式补偿业主损失，不应仅因违反球信网体育手机版官网下载中的一般性条款就解除球信网体育手机版官网下载。对于房屋存在严重质量问题，将足以影响居住者的人身安全，经有权鉴定机关确认后，可视为其不能满足居住目的，可予解除球信网体育手机版官网下载。

4.发展商以提供银行按揭为优惠，指定按揭银行为购房者提供贷款，嗣后又无法办妥按揭手续提供贷款。此时鉴于按揭贷款是购房者购房的先决条件，款项的交付是球信网体育手机版官网下载的重要条件，不能提供贷款将导致购房者给付不能，且购房者对按揭银行无选择权，其无过错，故应视为球信网体育手机版官网下载目的不能达到，可以解除球信网体育手机版官网下载。但如果是购房者自行选择按揭银行，则开发商对按揭贷款不能办妥无过错，不应解除球信网体育手机版官网下载，应给购房者一定宽限期来缓解资金困难。

5.对于购房者主张开发商所建房屋环境与广告宣传不符而要求解约的，应区分不同情况来对待。如广告用语只是用“鸟语花香”、“人间仙境”等一般描述性用语，应视为对环境的感性宣传，无实际约束力，不应因此予以解约;如广告用语使用明确承诺，如“附近一百米内有名校”等等，则如未符合，一般情况只应视为违约，不应解除球信网体育手机版官网下载，因球信网体育手机版官网下载的居住目的尚能达到;但如该广告要约非常明确，如“可入广州户口”，却又未能履行，而购房者的购房目的不仅为居。挂蚴芄愀婺谌菸，有强烈意愿要求满足广告要约的内容，此时应视为球信网体育手机版官网下载目的不能达到，对此种情况可以解除球信网体育手机版官网下载。

购房球信网体育手机版官网下载解除后，如何处理按揭球信网体育手机版官网下载呢?鉴于两者是联系紧密的相互独立的球信网体育手机版官网下载，在购房球信网体育手机版官网下载解除后，按揭球信网体育手机版官网下载并非必然解除，而应充分尊重当事人的意愿。如果银行、购房人均不主张解除按揭球信网体育手机版官网下载，则不应解除。如银行主张解除，但购房人能另行提供等额担保，并无严重违约也不应解除球信网体育手机版官网下载。如购房人主张解除球信网体育手机版官网下载，银行不同意，则应分情况考虑：1.如银行是发展商指定，提供按揭是购房人购房的前提条件，则银行与开发商关系紧密，其有监管款项用途之责，现球信网体育手机版官网下载目的不能实现，可认为银行违反了对球信网体育手机版官网下载项下的实质内容的严格遵守，另外购房人拒交贷款本息，也已严重违约，且此时购房人有严重对抗情绪，继续履行球信网体育手机版官网下载已无实际意义，可判决解约。2.如按揭银行是购房人自行寻找，与开发商无紧密联系，现借款已履行完毕，借款球信网体育手机版官网下载目的已达到，因按揭银行无过错，只是购房人违约，在银行不同意解约的情况下，应尊重守约方意愿，不应解约。如果按揭银行、购房人均同意解除球信网体育手机版官网下载，则应尊重当事人协商一致的意愿，可一并解除按揭球信网体育手机版官网下载。3.如果事先球信网体育手机版官网下载有约定，解除按揭球信网体育手机版官网下载需经银行同意，则应尊重约定，一般不应予以解除。但在烂尾楼的情况下，考虑到球信网体育手机版官网下载基础的严重丧失，可由法院参照情势变更原则予以解除球信网体育手机版官网下载。

三、商品房按揭纠纷解除球信网体育手机版官网下载后款项的返还

解除了预售购房球信网体育手机版官网下载和按揭球信网体育手机版官网下载，必然涉及到款项的返还。商品房预售按揭中，款项的去向是银行贷款给购房者，购房者向开发商交纳购房款。根据球信网体育手机版官网下载的相对性原则，权利人只能向其有球信网体育手机版官网下载关系或法定关系特定人主张权利，因此对于款项的返还，应为：

1.开发商向购房者返还全部购房款，包括购房者自付款项和从银行贷款所获得的款项。

2.购房者向按揭银行返还所借款项本息，但应扣除其已偿还的款项本息。开发商如签署了回购担保等保证条款，则应对其承担连带清偿责任。

对于因烂尾楼而解除球信网体育手机版官网下载，如按揭银行是发展商指定，在款项的返还时，应考虑到银行作为发展商的开户银行，控制资金流向，其未尽到监控义务，对烂尾楼的产生有一定责任，可在款项返还时，适当减少违约金、利息等小业主的支付款项，平衡各方利益。

在款项返还过程中，也要注意维护按揭银行的利益，按揭的标的物是尚未建好的房屋，购房人尚未取得产权，其抵押的标的物严格意义上的产权还属开发商，购房人享有的是一种物权性质的债权，将此种权利进行抵押，开发商也同意在事实上将其享有的在建工程的产权抵押给银行，可认为这种抵押是一种事实上的共同抵押。因此，无论是否解除球信网体育手机版官网下载，将房屋的权利配置给开发商还是购房人，都不应影响银行的优先受偿权。在贷款本息未归还之前，房屋的抵押登记备案不应解除，开发商如果另行出售要经按揭银行的同意，否则取得抵押物所有权的受让人必须依有关司法解释代替债务人清偿债务，使抵押权消灭，银行对售房款享有优先受偿权。可考虑开发商向购房者返还的款项中，对属于银行本息数额内部分，将其视为抵押物的变价，银行可实现优先受偿。